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专题：2025中国保险创新论坛

　　2025年12月17日，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州举行。财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理唐玉明发表了主题演讲。

　　唐玉明指出，回顾保险行业四十年发展历程，我们正步入一个全新的历史发展阶段。新时代呼唤新引擎，而我们面临着政策与制度红利、人口结构与需求变迁红利、科技与数字化红利、市场与生态深化红利；遇到生态陷阱、科技陷阱、价值陷阱；面临盈利模式的根本性挑战、人才与组织能力的挑战、数据安全与隐私保护的挑战、日益复杂的监管与合规挑战。同时，他提出从战略层面、产品与服务层面、渠道与营销层面、科技与数据层面的四大应对之策。

唐玉明 财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理

　　以下是唐玉明的演讲全文：

　　尊敬的魏主席，各位领导：

　　大家好！

　　今天非常荣幸能借此机会向大家做一个简短的汇报。在接到张总给予的这个题目时，我在思考，应从何种角度来呈现这份报告？特别是在聆听了魏主席开幕时的致辞，深感他已将保险业未来的挑战与方向阐述得清晰明了。魏主席曾是中国保监会人身保险监管部首任主任，是中国寿险业的顶层设计者。今天参加会议的，还有我的老领导、行业前辈罗忠敏会长及何志光总等，也有众多保险公司总部的高管，以及来自其各分公司的领军人物。所以，我想以“新航海时代”为题，对大变局时代的寿险业的思考进行汇报。

　　新时代呼唤新引擎

　　前几天，中金在一份研报中表示，展望2026年，寿险行业将再进入黄金发展期，对此我深表认同。中国保险业自改革开放以来，已走过了四十余年历程，这期间的十大标志性事件，清晰勾勒出了行业的发展轨迹。回顾这四十多年，我们便会发现，当前绝非许多人谈论的当前是保险业“最坏的时代”。我国保险业的发展，大致以七年左右为一个小周期。上一轮周期从疫情开始持续至2025年。如今正迈入一个新的发展周期。

　　因此，我认同中金公司的判断，我们正步入一个全新的发展阶段。尤其是今年资本市场的崛起，为整个寿险业带来了诸多新机遇，消化了许多老矛盾。同时，我们在上一个周期，特别是疫情期间所累积的诸多矛盾与问题也得以显化。

　　以下这十大标志，共同勾勒出了中国寿险业改革发展的起伏脉络，分别是：

　　1．起炉：国内寿险业务恢复与新的竞争主体崛起（1982-1996年）。

　　标志性意义：寿险业务重获新生，专业经营时代开启。

　　事件概述：1982年，中国人民保险公司开始恢复办理人身保险业务，打破了此前长达二十多年的停摆状态。同时，中国平安保险诞生，友邦中国开业，标志着中国寿险业的复苏。

　　2．破局：个人代理营销制度引入（1992年）。

　　标志性意义：引爆寿险市场增长的“核武器”，彻底改变了保险销售模式。

　　事件概述：美国友邦保险上海分公司将“个人营销员”制度引入中国。这种以佣金驱动的销售模式，推动了保费收入的爆炸式增长。此后，中资保险公司纷纷效仿，建立起了庞大的保险营销员队伍。

　　3．立规：《保险法》颁布实施（1995年）。

　　标志性意义：行业进入有法可依的规范化发展轨道。

　　事件概述：中国第一部《中华人民共和国保险法》正式颁布，其中明确规定了产寿险分业经营的原则，并对保险公司的设立、经营、监管等进行了全面规范。这是中国保险业法治建设的里程碑，为行业的健康、有序发展提供了根本性的法律保障。

　　4．统揽：中国保险监督管理委员会成立（1998年）。

　　标志性意义：“裁判员”就位，确立了独立的专业化监管体系。

　　事件概述：国务院批准设立中国保险监督管理委员会，取代了原先由中国人民银行负责的保险监管职能。保监会的成立，标志着中国保险业进入了独立、专业、集中的金融监管新时代。尤其是保险保障基金的成立并领衔市场化处置了几家问题公司，把行业管理提高到一个新高度。

　　5．重塑：国有保险公司股份制改革与海外上市（2003年及以后）。

　　标志性意义：建立现代企业制度，引入国际资本与监管，实现“脱胎换骨”。

　　事件概述：中国人寿、中国平安、太平洋保险等主要保险公司相继完成股份制改造，并成功在海外和国内上市。这一系列改革不仅充实了保险公司的资本金，更重要的是推动了其公司治理结构的现代化，使其必须接受国际资本市场的监督，经营管理水平得到质的飞跃。

　　6．突围：银行保险渠道崛起（2000年代初期）。

　　标志性意义：开辟了寿险销售的第二大渠道，实现与银行业的深度融合。

　　7．松绑：寿险费率市场化改革（2013年启动）。

　　标志性意义：将定价权还给市场，推动产品创新与竞争。

　　事件概述：此项改革逐步扩大到万能险和分红险。此举激发了保险公司的产品创新活力，保障型、长期储蓄型产品更具吸引力，促进了行业从“规模导向”向“价值导向”的转型。但这一改革也有两面性，当前保险业、寿险业出现的很多问题，也是费率市场化改革带来的危机。

　　8．举纲：“偿二代”监管体系正式实施（2016年）。

　　标志性意义：中国保险监管与国际接轨，进入以风险为导向的精准监管时代。

　　事件概述：中国风险导向的偿付能力体系正式实施。这套体系比之前的“偿一代”更为复杂和科学，能够更精准地识别和衡量保险公司面临的各类风险，要求资本与风险相匹配。它极大地提升了中国保险监管的国际话语权和科学性，引导行业稳健经营。

　　9．试错：互联网保险与科技赋能浪潮（2010年代中期至今）。

　　标志性意义：科技重塑保险业态，触达与服务方式发生革命性变化。

　　事件概述：随着移动互联网、大数据、人工智能等技术的发展，众安在线等互联网保险公司成立，传统保险公司也大力布局线上渠道。出现了“百万医疗险”等现象级网红产品，通过互联网平台触达了数以亿计的年轻客户。科技的应用贯穿从营销、核保、定价到理赔服务的全流程，极大地提升了效率和用户体验。不过目前所有保险公司在这轮浪潮中，都还在探索阶段，尚未有一家保险公司真正从这一轮变革中实质性突围。

　　10．回归：行业转型与“保险姓保”监管定调（2017年以来）。

　　标志性意义：行业正本清源，回归保障本源，继续处置了一些问题公司，推动行业迈向高质量发展。

　　回望来时路，集萃教训与丰功。以上十大标志，如同十个坚实的台阶，一步步将中国寿险业从计划经济下的萌芽，推向了市场驱动、科技赋能、监管成熟、全球瞩目的新高度。

　　正因如此，我要以“新航海时代”为题。“旧钥匙开不了新锁”，继承必须伴随创新。新时代寿险业的创新引擎，是一个由“观念创新引领方向、技术创新提供动力、举措创新实现落地”的三位一体的协同系统。它们共同推动着这个古老的行业，从一个“我卖你买”的简单交易模式，向一个“我与你共同管理未来风险”的深度服务生态演进。基于此，我也坚信2026年寿险业将迎来新的发展机遇。

　　新时代的四大红利

　　当前，中国寿险公司依然面临着深刻的结构性变革，传统的“人海战术”和粗放式增长红利正在消退，但新的、更高质量的发展红利正在涌现。对比前四十年，当下的确是寿险业腾飞的新阶段。

　　一、政策与制度红利。这是最根本、最确定的红利来源，为行